นิติเศรษฐศาสตร์ว่าด้วยการแทรกแซงทางเศรษฐกิจโดยรัฐ กรณีธุรกิจประกันภัย

บทคัดย่อ

บทความนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อวิเคราะห์การแทรกแซงทางเศรษฐกิจของธุรกิจประกันภัย ซึ่งธุรกิจประกันภัยมีความสำคัญต่อระบบการเงินและความมั่นคงทางสังคม ซึ่งประเทศไทยแบ่งประเภทของการประกอบธุรกิจประกันภัย ออกเป็นประกันวินาศภัย และประกันชีวิต และให้แยกการประกอบธุรกิจประกันวินาศภัยออกจากการประกอบธุรกิจประกันชีวิตโดยเด็ดขาด โดยมีเจตนารมณ์เพื่อคุ้มครองผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับประโยชน์ตามกรมธรรม์ประกันภัยให้ได้รับความเป็นธรรม ตามหลักการรับรองสิทธิในทรัพย์สินหรือหลักกรรมสิทธิ์ และหลักเสรีภาพในทางอุตสาหกรรมและการค้า รวมทั้งมีกฎหมายจัดตั้งองค์กรเพื่อเป็นผู้วางกฎเกณฑ์ในการประกอบธุรกิจประกันภัยและเป็นผู้ดูแลควบคุมให้บริษัทประกันภัยปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ ตามหลักการแทรกแซงทางเศรษฐกิจโดยรัฐ แต่สัญญาประกันไวรัสโคโรนา 2019 ไม่มีข้อกำหนดที่ชัดเจนตามกฎหมาย ทำให้คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยอนุมัติให้บริษัทประกันชีวิตและบริษัทประกันวินาศภัยสามารถเสนอประกันไวรัสโคโรนา 2019 กับประชาชนได้ซึ่งถือเป็นการประกอบธุรกิจที่ไม่สอดคล้องกับกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ รวมทั้งส่งผลทำให้ประชาชนขาดหลักประกันจากการประกอบการของบริษัทประกันที่ไม่ได้มีการตรวจสอบความสามารถที่จะรับผิดชอบต่อผู้เอาประกันได้ จนทำให้เกิดการเลิกประกอบการของบริษัทประกันภัย ทำให้คณะกรรมการต้องเข้าควบคุมกิจการที่ขาดสภาพคล่องรุนแรง จนส่งผลกระทบต่อความเชื่อมั่นของประชาชนต่อการประกันภัยในภาพรวม คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยจึงควรกำหนดกฎเกณฑ์ในการประกันภัยไวรัสโคโรนา 2019 โดยการวางหลักเกณฑ์กำหนดหลักทรัพย์ของบริษัทที่สูงขึ้นกว่าการประกันชีวิตตามลักษณะความเสี่ยงของโรคอุบติใหม่เพื่อเป็นหลักประกันให้ประชาชนเกิดความเชื่อมั่น รวมทั้งกำหนดรูปแบบการรับประกันภัยโรคอุบัติใหม่ให้ชัดเจนและเข้มงวดเพื่อให้เกิดความเชื่อมั่นต่อระบบประกันภัยของไทย